Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 18 апреля 1996 г.

Развитие рынка страховых услуг России: состояние, проблемы и перспективы

4746 просмотров

Общая оценка итогов 1995 года

Оценивая сегодняшнюю ситуацию в российском страховом бизнесе и итоги страховой деятельности в России в 1995 г., можно констатировать завершение определенного этапа его становления и развития.

В государственный реестр страховщиков по состоянию на 11.03.96 г. внесены 2954 страховые организации; только за прошлый год выдано более 1000 лицензий на страховую деятельность, рассмотрено более 1500 пакетов документов.

По организационно-правовой форме большинство компаний образованы как акционерные общества закрытого типа (более половины всех страховщиков), открытого типа — 18,5% и товарищества с ограниченной ответственностью — 26% компаний. С участием иностранного капитала созданы и действуют 73 страховые организации.

По-прежнему наиболее насыщен страховыми компаниями Московский регион — в Москве и области зарегистрировано 870 страховых организаций (31,7% от их общего числа). В Санкт-Петербурге и области имеется 160 компания (5,8%), 123 (4,5%) — в Екатеринбург и области. Заметен рост числа страховщиков в Челябинской, Тюменской, Ростовской областях и Краснодарском крае.
Лицензии на право проведения страхования имущества имеют 1759 компаний (64%), от несчастных случаев и болезней — 1581 (57,6%), грузов — 1488 (54,2%), жизни — 1306 (47,6%), средств наземного транспорта — 1126 (41%), добровольного медицинского страхования — 1044 компании (38%).

По данным оперативной статистической отчетности, российские страховщики за 1995 г. собрали 21,9 трлн руб. страховой премии, что почти в 3 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем выплат по всем видам страхования составил около 15,8 трл руб. (72% от суммы поступлений).

При этом по страхованию имущества предприятия и населения поступило всего лишь 3,7 млрд руб., что составляет менее 17% от общего объема страховых услуг. Ряд цифровых данных представлен в таблицах.

При наличии весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Об этом свидетельствует такой обобщающий показатель, как отношение объема страховых взносов к стоимости ВВП, которое в динамике характеризуется следующими показателями: 1991 г. — 1,05%, 1992 г. — 0,6%, 1993 г., — 0,7%, 1994 г. — 1,2%. Эта же тенденция сохранилась и в 1995 г. — менее 1,5%.

Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков (экологических, атомных, индустриальных, транспортных) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

Повышение надежности страховщиков по-прежнему остается ключевой задачей. Назрела необходимость безотлагательного повышения минимального размера уставного капитала для создаваемых страховых компаний. По данным Росстрахнадзора, по состоянию на 1 июля 1995 г. совокупный капитал всех российских страховых компаний составлял 1046,8 млрд руб. при среднем размере уставного капитала одной компании 470,9 млн. руб. Лишь 5% страховых компаний обладали уставным капиталом, превышающим 1,0 млрд руб. Отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций. Низка страховая культура. Нередки случаи несоблюдения страхового законодательства.

Особенно это касается недобросовестных страховщиков, которые скрывают свое местонахождение и не выполняют конкретные обязательства по договорам страхования.

Национальный страховой рынок характеризуется достаточно высокой степенью концентрации страховых операций — на долю первых 100 компаний (менее 4% от общего числа страховщиков) приходится 56,0% от общего объема поступлений и 59% от общего объема выплат.

Не сыграла пока своего стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предприятий в России. Действующее законодательство разрешает иностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на территории Российской Федерации при условии, что доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не превышает 49%.

Однако трудности в развитии экономики России, опасения западных партнеров в отношении политической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на росте иностранных инвестиций в страховой сектор.

По состоянию на 1 января 1995 г. общие суммарные вложения иностранных инвесторов в уставные капиталы страховых компаний составили 72,7 млн американских долларов. При этом доля участия в капитале составляет от 0,05% до максимального размера в 49%, установленного законодательством. Вместе с тем в создании страховых предприятий в России, как правило, участвует “нестраховой капитал».

Таковы особенности развития страхового рынка России, и на решение этих первоочередных проблем должны быть направлены усилия российских законодателей, органов исполнительной власти и страховщиков.

Вопросы страхового надзора

В целях выработки механизма применения к страховым организациям санкций за допущенные ими нарушения действующего законодательства в соответствии с п. 4в ст. 30 Закона Российской Федерации “О страховании» действует утвержденное приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 16.03.94 г. Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности.

Всего по этим вопросам за 1995 г. рассмотрены 752 жалобы страхователей, связанные в основном с нарушениями в оформлении договоров страхования, неправильным установлением страховых сумм, необоснованными требованиями к страхователям о представлении документов при наступлении страхового случая, задержками принятия решения о возможности страховой выплаты.

За тот же период страховым организациям направлены 2022 предписания об устранении нарушений законодательства в части, выражавшейся главным образом в работе по “незалицензированным» видам страхования, осуществлении банковской или иной деятельности, запрещенной страховым законодательством, необеспечении платежеспособности, несоблюдении правил формирования и размещения страховых резервов.

В прошедшем году 399 страховым организациям действие лицензий на осуществление страховой деятельности было приостановлено за невыполнение в установленный срок данных им предписаний Росстрахнадзора.

Из них за 1995 г. у 34 страховых организаций лицензии на право проведения страховой деятельности отозваны в связи с неустранением причин, явившихся основанием для приостановления действия лицензии. Уже в I квартале текущего года приняты решения об отзыве лицензий у 258 страховых организаций.

По всем случаям соответствующая информация передается в Департамент налоговой полиции, территориальные налоговые инспекции, ВЭК России и ГУЭП МВД России с информацией о нарушениях страховыми организациями налогового и страхового законодательства.

Платежеспособность — основа надежности страховщика

Анализ бухгалтерских отчетов за 1994 г. по 1926 организациям показал, что около трети страховщиков не соблюдали нормативное соотношение между активами и обязательствами в соответствии с действовавшей Методикой нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденной приказом Росстрахнадзора от 28.04.93 г. № 02-02/14.

Одной из причин значительного числа неплатежеспособных страховых организаций явилось то, что рост суммы страховых взносов и соответственно размеров принимаемых на страхование рисков по договорам страхования опережает рост собственных средств страховщиков.

Одновременно с этим наблюдается увеличение числа компаний, заканчивающих финансовый год с убытками.

Росстрахнадзором всем неплатежеспособным организациям в течение 1994 и 1995 гг. направлялись соответствующие предписания с требованием разработки программ оздоровления финансового положения и ежеквартального представления финансовой отчетности вместе с отчетами о выполнении программ оздоровления финансового положения. Особое внимание обращалось на страховые организации. имевшие убытки, банковские кредиты и прочие займы, полученные для погашения обязательств вследствие серьезных финансовых затруднений. Если по результатам годовых и квартальных финансовых отчетов финансовое положение страховых организаций ухудшалось, то действие лицензии приостанавливалось до принятия страховщиком фактических мер по улучшению его финансового состояния.

Страховые резервы и эффективность их инвестирования

На основании проведенного анализа данных бухгалтерских балансов в части соблюдения установленного порядка формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, необходимо отметить следующее.

Отдельными страховыми организациями, в нарушение установленного порядка формирования и состава технических резервов, не сформирован резерв произошедших, но незаявленных убытков, нарушен порядок определения доли перестраховщика в страховых резервах. Резерв незаработанной премии в основном составляет менее 35% от страховых премий по видам страхования иным, чем страхование жизни, что свидетельствует о неравномерном заключении договоров страхования и несбалансированности страхового портфеля.

Общая сумма страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляет менее 40% от страховых премий по этим видам страхования.

Страховые организации, имеющие право на проведение видов страхования жизни, как правило, характеризуются высоким уровнем выплат и незначительной величиной резерва по страхованию жизни от объема страховых премий по этим видам страхования (менее 15%).

Страховые организации, осуществляющие страхование крупных рисков, отличаются сильной зависимостью от перестраховщиков (более 80% страховых премий передаются в перестрахование).

В целом по результатам проверки отчетности за 1994 г. в части инвестиционной деятельности, а также некоторой дополнительной информации о размещении страховых резервов в 1995 г. можно установить переход большинства страховых компаний на более высокий качественный уровень инвестиционной деятельности по сравнению с 1993 г., но, однако, недостаточный для того, чтобы охарактеризовать этот уровень как приближающийся к “стандартам» развитых стран.

Происходят изменения в структуре инвестиционных портфелей страховщиков. Так, страховые компании “открывали» для себя рынок государственных ценных бумаг: в 1994 г. в этом направлении было размещено около 18% резервов (по итогам 1993 г.— около 0,51%), а в 1995 г. этот процент был значительно выше (около 40%). Освоение рынка государственных ценных бумаг, в частности ГКО, вместе с тем затрудняется отсутствием развитой дилерской сети в регионах, а также величиной минимального пакета ГКО, часто превышающей сумму резервов компании (300-500 млн руб.).

Общей тенденцией 1994 г. стало сокращение вложений в банковские депозиты, бывшие ранее приоритетным направлением инвестирования. В конце 1995 г. решающее влияние на отток средств страховщиков из этой сферы оказал банковский кризис.

Ценные бумаги акционерных обществ в 1994-1995 гг. не являлись достаточно привлекательным объектов для инвестирования резервов страховых компаний, что вполне можно объяснить неразвитостью российского фондового рынка. Иными словами, компании используют это направление размещения, но не в том размере, который позволял бы характеризовать данные вложения приоритетными. Наиболее популярными среди страховщиков видами ценных бумаг являются векселя банков и акции. Кроме того, инвестиции в банковские депозиты трансформировались в депозитные сертификаты.

При этом региональные страховые компании предпочитают использовать для вложений ценные бумаги, обращающиеся на местной рынке, т.е. эмитентами которых являются организации своего же города, района. Многие из этих ценных бумаг не являются ни прибыльными, ни ликвидными.

Доля средств, инвестированных в 1994 г. в недвижимость, выросла приблизительно в 3 раза, при этом не занимая значительного удельного веса среди предусмотренных направлений размещения (3,5%). Основным объектом недвижимости являлись квартиры, реже — здания офисов и гаражи. В мировой практике вложения в недвижимость приемлемы для компаний с крупными резервами, российские же страховщики, избравшие для себя это направление инвестирования в 1994 г., в большинстве своем крупными резервами не располагают. Вполне характерной оказалась ситуация, когда компания с небольшими резервами разместила средства, например на расчетном счета, в 1-2 квартиры и еще в какое-либо направление (чаще в депозиты).

Возможные пути содействия развитию страхования в России

Рассматривая в перспективе страхование в качестве стратегического сектора российской экономики, в частности усилении его роли в процессах рыночных преобразований, можно сформулировать комплекс требований, соблюдение которых способно обеспечить эту задачу. К их числу следует отнести:
создание экономическими и организационно-административными методами условий для более активного и широкого развития всех отраслей и видов страхования;
формирование на основе развития страхового законодательства оптимального сочетания добровольной и обязательной форм страхования;
содействие формированию инфраструктуры страхового рынка, в первую очередь по совершенствованию механизма управления страховым риском на всех его стадиях;
создание условий для включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков на основе содействия развитию объединений страховщиков по страхованию крупных рисков, созданию национального перестраховочного рынка;
формирование системы стимулов — экономических, социальных, правовых — для активизации участия населения в страховании жизни на долгосрочной основе;
разработку и широкое внедрение типовых условий, правил страхования по наиболее массовым видам страхования, унификацию форм договоров и иных документов;
содействие созданию эффективной системы обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями, в первую очередь гражданами. Все это объективно требует сочетания рыночного механизма конкуренции и саморегулирования с государственными мерами по регулированию и поддержке страхования.

Перспективы страхования во многом будут обусловливаться расширением объективной информации о страховом рынке, своевременным внесением корректив в механизм саморегулирования страховой деятельности на основе проведения глубоких аналитических исследований условий и результатов работы российских страховщиков.

В настройке такого механизма саморегулирования страхового рынка важна роль самих страховщиков и их объединений.

Таблица. Поступление страховых взносов (млн руб.)

Таблица. Информация о структуре страхового рынка

Юрий БУГАЕВ, Руководитель Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, к.э.н.

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Бугаев Юрий Степанович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »